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Three explanation why RRSPs nonetheless matter — and one in all them you in all probability didn’t know

Jusqu'à il y a 10 ans, le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) était le seul jeu en ville en matière d'épargne-retraite assistée par l'impôt. La combinaison d'une déduction fiscale initiale sur les cotisations et d'une croissance proceed des investissements sous-jacents à l'abri de l'impôt rend pratiquement unimaginable de maximiser les cotisations annuelles.

La date butoir du 1er mars pour les cotisations à un REER servant à payer l'impôt sur le revenu Pour le calendrier 2018, sans parler de la crise des déclarations fiscales qui se profile le 30 avril, certains consultants se demandent si le REER au soleil est révolu.

Au moins pour les jeunes dans les tranches d'imposition inférieures, disent-ils, le REER Cet argument est devenu moins convaincant depuis le lancement du compte d'épargne libre d'impôt (CELI) en 2009.

Malgré tout, il existe au moins trois bonnes raisons de continuer à utiliser les REER, en particulier si vous avez un revenu plus élevé dans les tranches d’imposition supérieures ou proches de celles-ci. Si tel est le cas, vous devriez maximiser vos cotisations annuelles à un REER chaque année où vous gagnez beaucoup d’argent. Et si vous gagnez ce style d’argent, vous pouvez également vous permettre de cotiser au CELI.

L’enthousiasme pour le CELI have a tendency à s’accompagner de la critique selon laquelle il faudra éventuellement rembourser les économies d’impôt sur les REER. Ottawa une fois que le régime est transformé en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), qu’il est encaissé ou mis en rente. Cela doit se produire à la fin de l'année des 71 ans. À ce stade, les FERR sont soumis à des retraits annuels obligatoires imposés, et le taux de retrait augmente avec l'âge.

Comme les REER, les CELI offrent des cotisations permanentes. mise à l'abri des revenus de placements. Toutefois, contrairement aux CELI, les REER prévoient toujours cette déduction fiscale, souvent accompagnée d’un remboursement d'impôt juteux au printemps. Les CELI ne le font pas, même s'ils vont briller à la retraite parce que leurs retraits ne seront pas imposés, ce qui signifie qu'ils ne déclencheront pas de récupération de la SV (ni même du SRG).

Matthew Ardrey, vice-président de Toronto TriDelta Monetary demeure convaincue que le REER «est préférable au CELI pour les épargnes de retraite des Canadiens à revenu élevé». Il y a de fortes possibilities que votre taux d'imposition soit plus élevé que lorsque vous êtes employé (e) ou à la retraite. «Il est clairement avantageux de bénéficier de la déduction à un taux d'imposition marginal plus élevé et de payer des impôts à la retraite à un taux d'imposition marginal plus bas», déclare Ardrey.

À lengthy terme, «le pouvoir de l'impôt différé la composition est vraiment efficace », déclare Adrian Mastracci, gestionnaire de portefeuille chez Lycos Asset Administration à Vancouver. Selon Mastracci, il n'est pas inhabituel que des familles âgées aient entre 1,5 et 2 hundreds of thousands de de REER,

Le planificateur financier Aaron Hector, vice-président de Doherty Bryant, stratégistes financiers basé à Calgary, est bien meilleur pour les jeunes mais observe que la décision doit être fondée sur les taux d’imposition effectifs et pas seulement sur les taux d’imposition marginaux. Le taux d'imposition «effectif» devrait inclure non seulement les taxes fédérales et provinciales, mais également la récupération de cadeaux gouvernementaux tels que la Prestation canadienne pour enfants (CCB.). En réduisant votre revenu imposable, une cotisation à un REER peut minimiser la récupération par la CCB. Hector dit aux jeunes qui envisagent d'avoir des enfants d'investir d'abord dans un CELI avec le plan de transférer éventuellement cet argent dans des REER et des REEE: une fois que les enfants arrivent, ils peuvent recevoir la CCB et les Subventions canadiennes pour l'épargne-études.

Mais il y a au moins deux autres avantages des REER: malgré son nom, ils ne sont pas seulement destinés à la retraite: ils peuvent également vous aider à poursuivre des études supérieures ou à mettre de côté une mise de fonds pour une première maison: vous pouvez retirer jusqu'à 20 000 $ pour l'apprentissage continu. Plan, et jusqu’à 25 000 $ pour le régime d’accession à la propriété (50 000 $ pour les ). Vous devez cependant rembourser à un second donné.

Le troisième avantage des REER par rapport aux CELI est relativement inconnu, d’après Ardrey: les REER sont beaucoup plus efficaces sur le plan fiscal lorsque vous détenez des dividendes ou des intérêts américains ou étrangers. En effet, les pays étrangers ne reconnaissent pas les CELI comme des comptes à l'abri de l'impôt. Vous devrez donc payer une retenue d'impôt de 15% sur, par exemple, les dividendes en américains si ces titres sont détenus dans des CELI, mais pas dans les REER.

En fin de compte, ce n'est pas une query de «l'un ou l'autre» ou d'un REER ou d'un CELI. Si vous êtes un salarié à revenu élevé, vous devriez probablement faire les deux.

Hector dit qu’il est necessary d’avoir un «solde» dans les comptes de retraite. Si toutes vos économies sont uniquement dans un REER, les exigences de retrait necessary en une seule fois peuvent coûter cher. Par contre, une personne possédant une combinaison de comptes CELI, REER et non enregistrés peut retirer des paiements forfaitaires (pour une nouvelle voiture ou une rénovation domiciliaire, par exemple) de comptes non imposables.

Enfin, rappelez-vous, il y en a beaucoup plus. marge de cotisation pour les REER. La nouvelle cotisation annuelle maximale pour les CELI est de 6 000 $, comparativement à 26 230 $ pour les REER du calendrier 2018, en supposant que vous gagniez 145 700 $ et que vous n’ayez pas rajusté votre pension. Cela passe de 26 010 en 2017, et la limite monte à 26 500 en 2019 et à 27 230 pour l'année d'imposition 2020, dit Mastracci.

Jonathan Chevreau est le fondateur du Monetary Independence Hub, auteur de Findependence Day et co- auteur de Victory Lap Retirement. Vous pouvez le contacter à l'adresse [email protected]

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